Ипотечные каникулы — это временная приостановка или уменьшение размера ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Основная цель этой меры — поддержка людей, столкнувшихся с временными трудностями, что приводит к сохранению договора с банком без значительных штрафов или других последствий.
Ипотечные каникулы не подразумевают полного освобождения от долговых обязательств перед банком. Это всего лишь возможность на определенный срок приостановить выплаты или уменьшить их размер, соблюдая договорные обязательства.
Ипотечные каникулы предусмотрены для клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Согласно российскому законодательству, получить отсрочку или льготную выплату по ипотеке можно, если клиент соответствует одной из следующих категорий:
- Потеря работы. Если человек потерял постоянное место работы и не может найти новый источник дохода.
- Временная нетрудоспособность. Сюда входят болезнь и травма, делающие человека временно неспособным зарабатывать деньги.
- Снижение доходов. Если доход снизился более чем на 30% и стал меньше установленного прожиточного минимума для проживания в регионе.
- Инвалидность I или II группы. Такие люди могут претендовать на ипотечные каникулы, поскольку инвалидность ограничивает возможности полноценного трудоустройства.
- Увеличение числа иждивенцев.
Продолжительность ипотечных каникул обычно не превышает шести месяцев. В это время клиент может восстановить финансовую стабильность и вернуться к привычному графику платежей.
Чтобы получить ипотечные каникулы, данные условия должны быть соблюдены:
- Кредитный договор заключен на сумму не более 15 млн рублей;
- Ипотека оформлена на единственную жилую недвижимость;
- Вы не оформляли ранее ипотечные каникулы, в том числе и в рамках рефинансирования кредита.
*Ипотечные каникулы регулируются законом № 76-ФЗ от 01.05.2019. Распространяется на все ипотечные кредиты, выданные до 31.07.2019 года включительно.
Для того чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо пройти несколько этапов:
- Проверка соответствия условиям. Первым шагом является проверка того, что заёмщик действительно соответствует одной из категорий указанной в законодательстве. Например, если снизился доход, это должно быть подтверждено заёмщиком документально.
- Обращение в банк. Заемщик подает заявление в банк, где был оформлен ипотечный кредит. В заявлении необходимо указать причину для формирования каникул и предложить новый график выплат, если это возможно.
- Предоставление документов. К заявлению следует приложить подтверждающие документы: справку о доходах, медицинское заключение или иные документы.
- Рассмотрение заявок банком. Заявление рассматривается банком пять рабочих дней. Отказ возможен только в случае несоответствия условиям или в случае недостаточного количества подтверждающих документов.
Ниже приведены ситуации, когда заемщики могут воспользоваться ипотечными каникулами:
Пример 1: Потеря работы. Иван работал в крупной компании, но в результате экономического спада его уволили. Оставшись без источника дохода, он подал заявление на ипотечные каникулы. Банк, изучив предоставленные документы, предоставил ему отсрочку на 4 месяца.
Пример 2: Временная нетрудоспособность. Марина попала в автомобильную аварию и временно не может работать. Она оформила ипотечные каникулы на 6 месяцев, предоставив медицинскую справку о временной нетрудоспособности.
Пример 3: Снижение доходов. Алексей и его жена оформили ипотеку, рассчитав свои финансовые возможности. Однако из-за экономического кризиса их доходы сократились на 40%. Они обратились в банк, предоставили информацию о доходах и получили ипотечные каникулы на 3 месяца.
Как и любая финансовая мера, ипотечные каникулы имеют как положительную сторону, так и потенциальные риски. Прежде чем принять решение о подаче заявки на такую отсрочку, важно тщательно взвесить все за и против.
- Временное облегчение финансовой нагрузки. В условиях экономической нестабильности, временных потерь или сокращения доходов ипотечные каникулы позволяют снизить или приостановить ежемесячные выплаты на срок до 6 месяцев. Это дает заемщику время на восстановление финансового положения.
- Сохранение кредитной истории. Заемщики, которые не в состоянии покрывать кредит по стандартному графику, могут избежать негативных отметок в кредитной истории, воспользовавшись ипотечными каникулами. Это особенно важно для тех, кто планирует в будущем брать новые кредиты.
- Избежание штрафов и пеней. В случае временной финансовой нестабильности неплатежи по ипотеке могут привести к начислению штрафов и пеней, что приведет к увеличению финансовой задолженности. Ипотечные каникулы позволяют избежать этих дополнительных затрат, так как в этот период заемщик официально освобождается от обязательного погашения регулярных платежей.
- Увеличение общей стоимости кредита. Хотя каникулы дают возможность временно не платить ипотеку, проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму долга. Это означает, что к концу каникул общая сумма выплат будет выше. Более того, в некоторых случаях банк может увеличить процентную поставку, что еще больше увеличит итоговую стоимость кредита.
- Продление срока выплаты кредита. Если кредитор решит приостановить выплату, банк может продлить срок ипотеки на период, равный продолжительности отпуска. Это означает, что общая продолжительность выплат по кредиту увеличивается, что может отражаться на финансовых планах клиентов в будущем.
- Риск попасть в более сложное финансовое положение. Если кредитор не сможет восстановить финансовое благополучие на каникулы, это может привести к накоплению долга и усложнению ситуации по возврату к регулярным выплатам. Важно учитывать этот риск и оценивать перспективы принятия решений.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы не подразумевают полного освобождения от долговых обязательств перед банком. Это всего лишь возможность на определенный срок приостановить выплаты или уменьшить их размер, соблюдая договорные обязательства.
В каких случаях можно воспользоваться ипотечными каникулами?
Ипотечные каникулы предусмотрены для клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Согласно российскому законодательству, получить отсрочку или льготную выплату по ипотеке можно, если клиент соответствует одной из следующих категорий:
- Потеря работы. Если человек потерял постоянное место работы и не может найти новый источник дохода.
- Временная нетрудоспособность. Сюда входят болезнь и травма, делающие человека временно неспособным зарабатывать деньги.
- Снижение доходов. Если доход снизился более чем на 30% и стал меньше установленного прожиточного минимума для проживания в регионе.
- Инвалидность I или II группы. Такие люди могут претендовать на ипотечные каникулы, поскольку инвалидность ограничивает возможности полноценного трудоустройства.
- Увеличение числа иждивенцев.
Продолжительность ипотечных каникул обычно не превышает шести месяцев. В это время клиент может восстановить финансовую стабильность и вернуться к привычному графику платежей.
Важно отметить дополнительные условия
Чтобы получить ипотечные каникулы, данные условия должны быть соблюдены:
- Кредитный договор заключен на сумму не более 15 млн рублей;
- Ипотека оформлена на единственную жилую недвижимость;
- Вы не оформляли ранее ипотечные каникулы, в том числе и в рамках рефинансирования кредита.
*Ипотечные каникулы регулируются законом № 76-ФЗ от 01.05.2019. Распространяется на все ипотечные кредиты, выданные до 31.07.2019 года включительно.
Как оформить ипотечные каникулы?
Для того чтобы получить ипотечные каникулы, необходимо пройти несколько этапов:
- Проверка соответствия условиям. Первым шагом является проверка того, что заёмщик действительно соответствует одной из категорий указанной в законодательстве. Например, если снизился доход, это должно быть подтверждено заёмщиком документально.
- Обращение в банк. Заемщик подает заявление в банк, где был оформлен ипотечный кредит. В заявлении необходимо указать причину для формирования каникул и предложить новый график выплат, если это возможно.
- Предоставление документов. К заявлению следует приложить подтверждающие документы: справку о доходах, медицинское заключение или иные документы.
- Рассмотрение заявок банком. Заявление рассматривается банком пять рабочих дней. Отказ возможен только в случае несоответствия условиям или в случае недостаточного количества подтверждающих документов.
Примеры использования ипотечных каникул
Ниже приведены ситуации, когда заемщики могут воспользоваться ипотечными каникулами:
Пример 1: Потеря работы. Иван работал в крупной компании, но в результате экономического спада его уволили. Оставшись без источника дохода, он подал заявление на ипотечные каникулы. Банк, изучив предоставленные документы, предоставил ему отсрочку на 4 месяца.
Пример 2: Временная нетрудоспособность. Марина попала в автомобильную аварию и временно не может работать. Она оформила ипотечные каникулы на 6 месяцев, предоставив медицинскую справку о временной нетрудоспособности.
Пример 3: Снижение доходов. Алексей и его жена оформили ипотеку, рассчитав свои финансовые возможности. Однако из-за экономического кризиса их доходы сократились на 40%. Они обратились в банк, предоставили информацию о доходах и получили ипотечные каникулы на 3 месяца.
Преимущества и недостатки ипотечных каникул
Как и любая финансовая мера, ипотечные каникулы имеют как положительную сторону, так и потенциальные риски. Прежде чем принять решение о подаче заявки на такую отсрочку, важно тщательно взвесить все за и против.
Преимущества ипотечных каникул:
- Временное облегчение финансовой нагрузки. В условиях экономической нестабильности, временных потерь или сокращения доходов ипотечные каникулы позволяют снизить или приостановить ежемесячные выплаты на срок до 6 месяцев. Это дает заемщику время на восстановление финансового положения.
- Сохранение кредитной истории. Заемщики, которые не в состоянии покрывать кредит по стандартному графику, могут избежать негативных отметок в кредитной истории, воспользовавшись ипотечными каникулами. Это особенно важно для тех, кто планирует в будущем брать новые кредиты.
- Избежание штрафов и пеней. В случае временной финансовой нестабильности неплатежи по ипотеке могут привести к начислению штрафов и пеней, что приведет к увеличению финансовой задолженности. Ипотечные каникулы позволяют избежать этих дополнительных затрат, так как в этот период заемщик официально освобождается от обязательного погашения регулярных платежей.
Недостатки ипотечных каникул:
- Увеличение общей стоимости кредита. Хотя каникулы дают возможность временно не платить ипотеку, проценты продолжают начисляться на оставшуюся сумму долга. Это означает, что к концу каникул общая сумма выплат будет выше. Более того, в некоторых случаях банк может увеличить процентную поставку, что еще больше увеличит итоговую стоимость кредита.
- Продление срока выплаты кредита. Если кредитор решит приостановить выплату, банк может продлить срок ипотеки на период, равный продолжительности отпуска. Это означает, что общая продолжительность выплат по кредиту увеличивается, что может отражаться на финансовых планах клиентов в будущем.
- Риск попасть в более сложное финансовое положение. Если кредитор не сможет восстановить финансовое благополучие на каникулы, это может привести к накоплению долга и усложнению ситуации по возврату к регулярным выплатам. Важно учитывать этот риск и оценивать перспективы принятия решений.
