Ипотека представляет собой долгосрочный кредит, который дает возможность получить жилье без необходимости иметь полную стоимость сразу. Однако банки выдвигают довольно жесткие требования к заёмщикам, поскольку такие сделки связаны с повышенным риском. Помимо основного заемщика, в ипотечном кредитовании могут участвовать созаемщики — лица, которые разделяют ответственность за погашение кредита. В этой статье мы подробно разберемся, кто может стать клиентом и созаемщиком, какие банки предлагают наиболее выгодные условия и как грамотно выбрать программу ипотеки.
Заемщик — это лицо, которое официально берет на себя обязательства по возврату суммы кредита вместе с процентами в течение установленного срока. При этом клиент может быть как физическим, так и юридическим лицом. В ипотеку клиент получает приобретаемую недвижимость, но до полного завершения кредита квартира или дом находится в залоге в банке.
Кредитные организации предъявляют ряд строгих требований к клиентам.
Рассмотрим основные из них:
- Возрастные ограничения: большинство банков выдают ипотеку лицам в возрасте от 21 года, максимальный возраст на момент полного завершения кредита составляет 65-70 лет. Например, в Сбербанке минимальный возраст клиента — 21 год, максимальный — 75 лет на момент окончания кредита.
- Платежеспособность: ключевым фактором при одобрении ипотеки является уровень дохода клиента. Банки требуют предоставления подтверждающих документов, таких как справка 2-НДФЛ.
- Кредитная история: положительная кредитная история является обязательным критерием для получения ипотеки. Банки проверяют, ответственно ли клиент погашал предыдущие кредиты.
- Гражданство: как правило, банки работают только с гражданами Российской Федерации. Исключением может стать программы для иностранных граждан, но их условия обычно менее выгодны.
Созаемщик — это лицо, которое совместно с клиентом берет на себя ответственность за погашение кредита. Его доход и кредитная история учитываются при расчете суммы займа, а в случае неплатежеспособности основного заемщика, клиент-созаемщик обязан продолжить выплату.
Созаемщик имеет право на часть приобретаемого жилья, и в большинстве случаев он также является собственником недвижимости наравне с главным заемщиком.
Требования к созаемщикам во многом совпадают с требованиями к основным держателям:
- Возраст: для созаемщиков соблюдаются те же возрастные ограничения, что и для клиентов. Например, в Сбербанке и ВТБ минимальный возраст созаемщика также составляет 21 год.
- Платежеспособность: доход созаемщика учитывается при расчете общей суммы ипотеки. Чем выше совокупный доход заемщика и созаемщика, тем большую сумму они могут получить в кредит.
- Кредитная история: созаемщик также проходит проверку кредитной истории, как и основной клиент. Например, в Альфа-Банке проблемы с кредитной историей одного из созаемщиков могут стать причиной отказа в выдаче ипотеки.
- Родственные связи: в некоторых банках созаемщиком может выступать только близкий родственник заемщика. Например, в ВТБ и Газпромбанке требования предусматривают возможность оформления созаемщика только среди членов семьи, таких как супруги или родители.
Оформление ипотеки с созаемщиком может иметь как свои плюсы, так и минусы.
- Увеличение суммы кредита: доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, что позволяет взять большую ипотеку.
- Снижение суммы платежа: если у клиента и созаемщика стабильные доходы, это позволяет снизить финансовую нагрузку за счет более длительного срока кредита.
- Улучшение условий кредита: наличие созаемщика с хорошей кредитной историей может повысить вероятность одобрения кредита или даже улучшить условия, например, снизить процентную ставку.
- Ответственность за долг: созаемщик несет такую же ответственность по кредиту, как и главный клиент. Если основной клиент не сможет выплачивать ипотеку, созаемщик обязан продолжить эту выплату.
- Потенциальные споры по имуществу: в случае разрыва отношений между заемщиком и созаемщиком могут возникнуть споры по поводу прав на жилье.
Рассмотрим предложения нескольких российских банков:
Ипотечные программы для молодых семей и созаемщиков
Сбербанк является крупнейшим банком, предлагающим широкий спектр ипотечных программ. Одной из особенностей этих программ является возможность привлечь до трех созаемщиков, что значительно расширяет возможности клиентов по увеличению суммы кредита. Созаемщики могут быть как родственниками, так и третьими лицами.
Программа Сбербанка особенно привлекательна для молодых семей, так как они могут получить определенные льготы и скидки. Для семей с детьми предусмотрены сниженные процентные ставки. Молодые родители, воспользовавшись этой программой, могут уменьшить переплату по ипотеке. Дополнительно Сбербанк предлагает ипотечные каникулы, когда семья с детьми может временно приостановить платежи по ипотеке или уменьшить их размер на несколько месяцев.
Ключевые особенности:
Программы для государственных служащих и руководителей крупных компаний;
Специальные условия для семейных клиентов;
Возможность привлекать созаемщиков для увеличения суммы кредита;
Использование материнского капитала для погашения долга.
Ключевые особенности:
Гибкие условия для клиентов и созаемщиков;
Возможность оформления ипотеки с созаёмщиком, не являющимся родственником;
Использование материнского капитала на начальном этапе;
Программы с плавающими процентными ставками.
При выборе банка и программы ипотеки важны несколько факторов:
- Процентная ставка: это один из ключевых моментов, который влияет на итоговую сумму выплат. Например, Сбербанк предлагает ставки от 8,4% для молодых семей, а в ВТБ можно получить ипотеку с процентной ставкой от 7,9% при участии в программе господдержки.
- Требования к созаемщикам: разные банки могут предъявлять разные требования к созаемщикам. Если вы планируете привлечь в ход третьих лиц, убедитесь, что выбранный банк это допускает.
- Возможность использования материнского капитала или субсидий: если вы планируете использовать льготы, убедитесь, что банк поддерживает такие программы.
- Минимальный первоначальный капитал: в разных банках он может значительно различаться. Например, Альфа-Банк предлагает ипотеку с первоначальным взносом 10%, а в Газпромбанке такой взнос равен 20%.
Кто такой заёмщик?
Заемщик — это лицо, которое официально берет на себя обязательства по возврату суммы кредита вместе с процентами в течение установленного срока. При этом клиент может быть как физическим, так и юридическим лицом. В ипотеку клиент получает приобретаемую недвижимость, но до полного завершения кредита квартира или дом находится в залоге в банке.
Основные требования к заёмщику
Кредитные организации предъявляют ряд строгих требований к клиентам.
Рассмотрим основные из них:
- Возрастные ограничения: большинство банков выдают ипотеку лицам в возрасте от 21 года, максимальный возраст на момент полного завершения кредита составляет 65-70 лет. Например, в Сбербанке минимальный возраст клиента — 21 год, максимальный — 75 лет на момент окончания кредита.
- Платежеспособность: ключевым фактором при одобрении ипотеки является уровень дохода клиента. Банки требуют предоставления подтверждающих документов, таких как справка 2-НДФЛ.
- Кредитная история: положительная кредитная история является обязательным критерием для получения ипотеки. Банки проверяют, ответственно ли клиент погашал предыдущие кредиты.
- Гражданство: как правило, банки работают только с гражданами Российской Федерации. Исключением может стать программы для иностранных граждан, но их условия обычно менее выгодны.
Кто такой созаемщик?
Созаемщик — это лицо, которое совместно с клиентом берет на себя ответственность за погашение кредита. Его доход и кредитная история учитываются при расчете суммы займа, а в случае неплатежеспособности основного заемщика, клиент-созаемщик обязан продолжить выплату.
Созаемщик имеет право на часть приобретаемого жилья, и в большинстве случаев он также является собственником недвижимости наравне с главным заемщиком.
Основные требования к созаемщикам
Требования к созаемщикам во многом совпадают с требованиями к основным держателям:
- Возраст: для созаемщиков соблюдаются те же возрастные ограничения, что и для клиентов. Например, в Сбербанке и ВТБ минимальный возраст созаемщика также составляет 21 год.
- Платежеспособность: доход созаемщика учитывается при расчете общей суммы ипотеки. Чем выше совокупный доход заемщика и созаемщика, тем большую сумму они могут получить в кредит.
- Кредитная история: созаемщик также проходит проверку кредитной истории, как и основной клиент. Например, в Альфа-Банке проблемы с кредитной историей одного из созаемщиков могут стать причиной отказа в выдаче ипотеки.
- Родственные связи: в некоторых банках созаемщиком может выступать только близкий родственник заемщика. Например, в ВТБ и Газпромбанке требования предусматривают возможность оформления созаемщика только среди членов семьи, таких как супруги или родители.
Преимущества и недостатки оформления ипотеки с созаемщиком
Оформление ипотеки с созаемщиком может иметь как свои плюсы, так и минусы.
Преимущества:
- Увеличение суммы кредита: доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, что позволяет взять большую ипотеку.
- Снижение суммы платежа: если у клиента и созаемщика стабильные доходы, это позволяет снизить финансовую нагрузку за счет более длительного срока кредита.
- Улучшение условий кредита: наличие созаемщика с хорошей кредитной историей может повысить вероятность одобрения кредита или даже улучшить условия, например, снизить процентную ставку.
Недостатки:
- Ответственность за долг: созаемщик несет такую же ответственность по кредиту, как и главный клиент. Если основной клиент не сможет выплачивать ипотеку, созаемщик обязан продолжить эту выплату.
- Потенциальные споры по имуществу: в случае разрыва отношений между заемщиком и созаемщиком могут возникнуть споры по поводу прав на жилье.
Примеры ипотечных программ с участием созаемщиков
Рассмотрим предложения нескольких российских банков:
Сбербанк:
Ипотечные программы для молодых семей и созаемщиков
Сбербанк является крупнейшим банком, предлагающим широкий спектр ипотечных программ. Одной из особенностей этих программ является возможность привлечь до трех созаемщиков, что значительно расширяет возможности клиентов по увеличению суммы кредита. Созаемщики могут быть как родственниками, так и третьими лицами.
Программа Сбербанка особенно привлекательна для молодых семей, так как они могут получить определенные льготы и скидки. Для семей с детьми предусмотрены сниженные процентные ставки. Молодые родители, воспользовавшись этой программой, могут уменьшить переплату по ипотеке. Дополнительно Сбербанк предлагает ипотечные каникулы, когда семья с детьми может временно приостановить платежи по ипотеке или уменьшить их размер на несколько месяцев.
ВТБ:
Ключевые особенности:
Программы для государственных служащих и руководителей крупных компаний;
Специальные условия для семейных клиентов;
Возможность привлекать созаемщиков для увеличения суммы кредита;
Использование материнского капитала для погашения долга.
Альфа-Банк:
Ключевые особенности:
Гибкие условия для клиентов и созаемщиков;
Возможность оформления ипотеки с созаёмщиком, не являющимся родственником;
Использование материнского капитала на начальном этапе;
Программы с плавающими процентными ставками.
Как выбрать банк и ипотечную программу?
При выборе банка и программы ипотеки важны несколько факторов:
- Процентная ставка: это один из ключевых моментов, который влияет на итоговую сумму выплат. Например, Сбербанк предлагает ставки от 8,4% для молодых семей, а в ВТБ можно получить ипотеку с процентной ставкой от 7,9% при участии в программе господдержки.
- Требования к созаемщикам: разные банки могут предъявлять разные требования к созаемщикам. Если вы планируете привлечь в ход третьих лиц, убедитесь, что выбранный банк это допускает.
- Возможность использования материнского капитала или субсидий: если вы планируете использовать льготы, убедитесь, что банк поддерживает такие программы.
- Минимальный первоначальный капитал: в разных банках он может значительно различаться. Например, Альфа-Банк предлагает ипотеку с первоначальным взносом 10%, а в Газпромбанке такой взнос равен 20%.
